Dersom du sliter med kredittkortgjeld har du helt sikkert sett på muligheten for å refinansiere den. På lang sikt er denne typen gjeld svært ugunstig for privatøkonomien og det er ofte et smart valg å refinansiere kredittkort. I verste fall blir den en ond sirkel, hvor man kontinuerlig skyver gjelden foran seg.
Denne kalkualtoren hjelper deg ut av gjeld på raskest mulig måte. https://www.dagbladet.no/forbrukslan/refinansiering/refinansiering-av-kredittkort
Refinansiering kan være gunstig i noen situasjoner, og helt poengløst i andre. Derfor er det viktig at du setter deg inn i alternativene dine før du eventuelt går for denne løsningen.
Derfor bør du holde deg unna kredittkortgjeld
Aller først er det viktig å ta en titt på akkurat hvorfor kredittkortgjeld er så destruktivt for privatøkonomien. Da blir det også lettere å forstå hvor viktig det er å holde seg unna den.
Med kredittkort kommer det en svært gunstig rentefri betalingsutsettelse. Dette er i praksis funksjonen som definerer slike betalingskort. Du reserverer transaksjonene dine fra måned til måned og betaler for dem på en oppsamlet kredittkortregning.
Viktig
Det er viktig å huske på at dette i realiteten handler om å leve på lånte penger. Kredittrammen på et kredittkort er ikke dine egne midler. Og dette er også bakgrunnen for at kredittkort tilbys med et effektivt rentetilbud.
Inntil den rentefrie betalingsutsettelsens frist er det gratis å låne pengene. Så snart denne går ut, vil imidlertid effektiv rente begynne å løpe på det utestående beløpet. Og da blir kredittkortgjeld plutselig fryktelig dyrt.
Du får videre muligheten til å utsette gjeldsbeløpet ditt, nærmest i det uendelige. Etter en lengre periode kan du ende opp med å betale mer i renter enn i opprinnelig lånebeløp. Derfor skal man alltid betale utestående kredittkortgjeld før fristen går ut.
Slik fungerer refinansiering i praksis
Refinansiering er en økonomisk løsning for de som allerede sliter med dyr kredittkortgjeld. Formålet med den er at du skal få gunstigere vilkår ved å flytte gjelden din over i et annet lån enn hos kredittkortselskapet.
Dersom du ønsker å refinansiere kikker du på alternative lån fra det du har i dag. Det er vanligst å gå for lån uten sikkerhet, som forbrukslån, til refinansiering av kredittkortgjeld.
Når du har funnet ut av hvor du kan skaffe et nytt lån tar du dette opp og benytter lånebeløpet til å innfri kredittkortgjelden. Så sitter du igjen med et lån, som da skal ha bedre vilkår enn de du hadde hos den foregående kreditoren.
I forhold til gjeld uten sikkerhet vil det primært være effektiv rente som fastsetter om refinansiering er gunstig eller ikke. Denne ligger skyhøyt på kredittkortgjeld – og for øvrig også på lån uten sikkerhet. Men det er allikevel forholdsvis store forskjeller på de to rentenivåene.
Kan et forbrukslån være en billigere løsning?
Forbrukslån har et forholdsvis dårlig rykte på seg. Disse lånene innvilges uten at det tas noen pant i bolig eller andre eiendeler. Konsekvensen er et lån som er lett å få innfridd, men dyrt å betjene.
Allikevel vil forbrukslån som oftest ha en lavere effektiv rente enn kredittkort. Det er fordi lån i praksis betjenes på en annen måte enn et kredittkort. Når du signerer en låneavtale forplikter du deg til å betale faste månedlige avdrag.
Dette medfører en lavere risiko for kreditoren din. Og effektiv rente er alltid et uttrykk for hvor høy denne risikoen er. Dette er bakgrunnen for at forbrukslån som oftest har en lavere effektiv rente, også når lånebeløpet er det samme.
Vær allikevel obs på at når det kommer til gjeld uten sikkerhet fastsettes rente i stor grad av lånebeløpet. Derfor er det viktig å være grundig når du sammenligner mulighetene dine for refinansiering i et forbrukslån.
Særlig gunstig med flere småbeløp utestående
Refinansiering av kredittkortgjeld er spesielt gunstig dersom du har gjeld på flere kredittkort. Da betaler du nemlig dobbelt opp med både renter og gebyrer, som blir svært kostbart på lang sikt.
Se for deg at du har kredittkortgjeld på 40.000 kroner fordelt på to forskjellige kredittkort. Dersom effektiv rente er henholdsvis 23,14% og 25,59% ser regnestykket slik ut:
Kredittkort 1:
Gjeld: 20.000 kroner
Rentebeløp: 2347 kroner
Løpetid: 1 år
Kredittkort 2:
Gjeld: 20.000 kroner
Rentebeløp: 2580 kroner
Løpetid: 1 år
Totale rentekostnader 1 år: 4927 kroner
Dersom du flytter dette inn i ett forbrukslån på 40.000 kroner, med effektiv rente på 18,39% ser den samme gjelden slik ut:
Forbrukslån
Gjeld: 40.000 kroner
Rentebeløp: 3779 kroner
Løpetid: 1 år
Penger å spare
Bare på disse to småbeløpene kan du altså spare 1148 kroner. Jo større gjelden din er, og jo lengre nedbetalingsperiode du har, jo mer penger vil du spare på refinansieringen.
Sett opp et godt budsjett – før du søker om refinansiering
For at refinansieringen skal bli så gunstig som mulig for deg er det viktig at du setter opp et godt budsjett i forkant. Bruk en lånekalkulator for å finne ut av hvor mye penger du bruker på gjelden din i dag.
Deretter kan du sammenligne dette opp mot vilkårene du vil få i et forbrukslån. Dersom du skal spare penger på refinansieringen er det viktig at du gjør dette. Hvis du ikke har den økonomiske situasjonen klart for deg er det ikke sikkert at å refinansiere vil lønne seg.
Les mer: Refinansiering av smålån
Bruk en anbudsside for å gjøre refinansieringen så billig som mulig
Etter du har laget et budsjett for gjelden din kan du begynne å søke om refinansieringslån. Selv om du sannsynligvis vil spare penger på å gå over til et forbrukslån er denne låneformen allikevel dyr.
Derfor er det viktig å skaffe en så lav effektiv rente som mulig når du refinansierer. Den enkleste og mest effektive måten å gjøre dette på er ved å benytte seg av en anbudsside. Dette er gratis og uforpliktende tjenester som gir deg god oversikt.
Ved å fylle inn personopplysningene dine samt ønsket lånebeløp mottar du konkrete tilbud fra forskjellige långivere i retur. Vilkårene på disse kan du deretter sammenligne med de du sitter med i dag.
Søk her
Kvitt deg med refinansieringslånet raskt
Den kanskje største fordelen med et forbrukslån er at det tvinger deg til å forholde deg til gjelden din. Her blir du nødt til å betale faste månedsbeløp, og dermed kvitte deg med lånet mer konsekvent.
Husk på at långiverne tjener mer penger jo lengre nedbetalingsperioden din er. Derfor er det også sannsynlig at du vil få tilbud om godt med tid på forbrukslånet. Dette bør du imidlertid unngå.
Lag deg en nedbetalingsplan for å kvitte deg med lånet så raskt som mulig. Ideelt sett bør du sette av mer penger i måneden enn bare det långiver krever av deg. En redusert nedbetalingstid betyr en lavere totalkostnad på gjelden din i det lange løp. Les mer om bytte av bank på Finansportalen
