Årsaken er at kredittkort har svært høy rente, ofte over 20 prosent. Til sammenligning ligger renten på forbrukslån typisk rundt 13-15 prosent. Skal du søke kredittkort er det viktig at du sammenligner alle kredittkort på markedet før du søker.
En løsning kan derfor være å ta opp et forbrukslån med lavere rente for å nedbetale din kredittkortgjeld og dermed spare penger.
Så mye kan du spare
Ved å senke renten kan kan du bli gjeldfri raskere og redusere lånekostnadene. Du må bare sørge for at effektiv rente på ditt nye lån er lavere enn effektiv rente på ditt gamle lån. Den effektive renten, til forskjell fra nominell rente, inkluderer alle kostnader ved lånet, altså rentekostnader, termingebyrer og etableringsgebyr.
Hvis du for eksempel har 60.000 kroner i kredittkortgjeld med 22 prosent effektiv rente, så vil det koste deg over 70.000 kroner i rentekostnader hvis du bare betaler minimumsbeløpet. Utrolig nok så vil det ta nesten 17 år før du blir gjeldfri.
Hvis du derimot refinansierer lånet til et forbrukslån på 14 prosent rente og nedbetaler det over 5 år, så vil du bare betale rundt 20.000 kroner i kredittkostnader.
Det gir en besparelse på 50.000 kroner og 13 års kortere nedbetalingstid. Det er mye tid og penger spart med bare noen få timers papirarbeid.
Ikke hopp på første lånet du finner
Det er mange forbrukslån som reklamerer med at det er raskt og enkelt å refinansiere, men det gjelder å finne lånet som passer deg.
Første bud er å passe på at renten faktisk går ned. Et hovedmål med refinansieringen er å redusere gjeldskostnadene. Det gir derfor ingen mening å ta opp et nytt forbrukslån hvis renten er høyere enn det du betaler på dine kredittkort i dag.
Den gode nyheten er at det er fullt mulig å få lavere rente hvis du har en normal privatøkonomi. Det vil si fast inntekt, ikke for mye gjeld og ingen betalingsanmerkninger eller inkassosaker.
Bankene setter nemlig renten individuelt etter en kontroll av din privatøkonomi for å sjekke om du har evne og vilje til å betale tilbake lånet. Dette kalles ofte for kredittsjekken og kredittvurderingen.
Hvis banken mener at du har høy risiko, så vil du få en høy rente, ofte på samme nivå som et kredittkort. Hvis banken derimot mener at du har en lav risiko, så vil banken gi deg en lav rente, ofte godt under 10 prosent.
Sjekk flere banker
Men fordi bankene foretar denne kredittvurderingen forskjellig, så kan rentenivået variere bankene i mellom. Du kan bruke Forbrukerrådets Finansportal som et utgangspunkt for å se hvilke renter bankene gjennomsnittlig tilbyr. Men det er først når du har sendt inn en lånesøknad at du faktisk vet hva slags rente du får.
Det er både gratis og uforpliktende å sende inn lånesøknader, så det lønner seg å sende inn flere. Det finnes også såkalte låneagenter som kan sende inn flere søknader for deg automatisk.
Hvor lang nedbetalingstid bør forbrukslånet ha?
Generelt gjelder at jo lenger nedbetalingstid, desto dyrere blir lånet. De fleste økonomieksperter anbefaler at forbrukslån ikke bør ha lenger løpetid enn ett år. Årsaken er at forbrukslån har høy rente, og dermed blir lånet over lang tid fort veldig dyrt.
Men det gjelder å finne en balanse mellom løpetid og månedsbeløpet du betaler. Det vil si renter og avdrag du betaler månedlig. Hvis du har en veldig kort løpetid så sparer du noen kroner. Det er ikke sikkert at du har en privatøkonomi som kan håndtere den månedlige fakturaen som følger med.
Mange fordeler med forbrukslån
Det er også andre fordeler med forbrukslån. For det første har forbrukslån en fast nedbetalingsplan. Kredittkort har såkalt revolverende kreditt, som betyr at det ikke er en fast dato for når lånet er ferdig. Med unntak av et lavt minstebeløp, så står du ganske fritt til å betale det du vil. Det gjør at du fort kan ende opp med en “evig gjeld” som i teorien kan forfølge deg resten av livet.
En annen fordel er at du får en ryddigere privatøkonomi. Hvis du har gjeld på 3-4 kredittkort, så kan det fort bli utmattende å sjonglere denne gjelden hver måned. Men hvis du samler all gjeld i ett forbrukslån, så trenger du bare å forholde deg til en faktura og en betalingsdato i måneden.
Disse fordelene er imidlertid ofte oversolgt. Effektiv rente og lånets løpetid er fortsatt de viktigste hensynene du bør ta når du vurderer et forbrukslån.
Å samle all din dyre kredittkortgjeld i ett lån kan være det beste du kan gjøre for din økonomi og nattesøvn. Hvis du fortsetter å bare betale minstebeløpet på kredittkortene dine, så kan det ta år (og tusenvis av kroner i renter) før lånene er nedbetalt.
