Dersom du sitter med lån i en eller annen form er det viktig at du gjør deg kjent med hva refinansiering er. Denne økonomiske løsningen kan i mange tilfeller gjøre lånesituasjonen din billigere.
Allikevel er det også fallgruver med refinansiering, spesielt av gjeld uten sikkerhet. Derfor må du sette deg inn i hva som er smart og ikke når du skal velge refinansiering av gjelden din.
Refinansiering kort forklart
Refinansiering av gjeld er en strategi for å skaffe seg bedre vilkår på eksisterende låneforhold. Den eneste grunnen til å refinansiere et hvilket som helst type lån er altså at det skal bli billigere for deg.
I praksis betyr dette én av to ting. Enten flytter du lånet ditt fra eksisterende långiver til en ny långiver som kan tilby deg bedre effektiv rente. Eller så forhandler du med den nåværende långiveren din om vilkårene på lånet.
Når man refinansierer i nytt lån søker man hos alternative långivere. Dersom man får søknaden innvilget tar man opp lånet og bruker lånebeløpet til å innfri eksisterende gjeld. Da sitter man altså igjen med et nytt lån, med bedre vilkår.
Det vil være noen situasjoner hvor det lønner seg mer å refinansiere enn andre. Du bør alltid ha i bakhodet at poenget med refinansieringen er bedre lånevilkår og lavere rente.
Refinansiering av boliglån
Boliglån er lån med sikkerhet, hvor det tas pant i boligen din. Dette er også bakgrunnen for at effektiv rente på denne låneformen ligger veldig mye lavere enn på lån uten sikkerhet. Når banken tar en lavere risiko vil dette alltid synes på rentetilbudet man mottar.
Det er vanlig å refinansiere boliglån både hos eksisterende långiver og ved å flytte lånet til en ny. For å få bedre lånevilkår er det en del ting som må være på plass.
Først og fremst er det viktig at deler av gjelden din allerede er nedbetalt. Da blir det som heter gjeldsgraden lavere, som igjen senker risikoen banken tar med lånet. Når huset har mindre belåning i forhold til verdi kan renten settes ned.
Videre vil også en verdiøkning på boligen telle gunstig dersom du ønsker å refinansiere. Hvis hus eller leilighet er mer verdt i dag enn da du tok opp lånet er sannsynligheten stor for at banken kan justere ned renten.
Endringer i privatøkonomien din kan også hjelpe med refinansiering av boliglån. Dersom du har en bedre kredittscore, høyere inntekt eller mindre gjeld kan banken gjøre en ny vurdering av boliglånet ditt. Sannsynligheten for at renten vil nedjusteres i disse tilfellene er stor.
Refinansiering av kredittkortgjeld
Kredittkortgjeld er blant den dyreste og minst gunstige gjelden du kan sitte med per i dag. Derfor vil det i mange tilfeller lønne seg å refinansiere den. Som oftest gjøres dette ved å ta opp et forbrukslån.
Skal du søke kredittkort? Se de beste sammenligningsider for kredittkort her
Fordi lån uten sikkerhet baserer seg ene og alene på din betalingsevne og privatøkonomi ligger også renten høyere. Både kredittkortgjeld og forbrukslån anses som lån uten sikkerhet. Allikevel kan du regne med en lavere effektiv rente i et forbrukslån enn på et kredittkort.
Dette handler helt enkelt om at kreditoren på et forbrukslån tar en mindre risiko ved å innvilge lånesøknaden din. Når du tar opp et lån forplikter du deg til månedlige avdrag. Det gjør du ikke med kredittkortgjeld.
På sistnevnte er det faktisk mulig for deg å utsette gjelden nærmest i det uendelige. Da ender du opp med å betale store rentegebyrer, uten at gjeldsbeløpet blir noe mindre.
Refinansiering av kredittkort er særlig gunstig når du har gjeld på mer enn ett kort. Ved å samle disse opp i ett lån får du redusert renteutgiftene og kan dermed kvitte deg med lånet raskere.
Refinansiering av forbrukslån eller smålån
Dette vil på mange måter fungere akkurat som med et boliglån. Sannsynligheten er allikevel mindre for at eksisterende långiver vil være villig til å forhandle med deg. Når du skal refinansiere smålån eller forbrukslån må du som oftest se på alternative långivere.
På forbrukslån er det effektiv rente som primært fastsetter totalkostnaden på lånet. Derfor er det denne du skal se etter når du kikker på refinansieringsmuligheter. Husk også på å sammenligne med samme nedbetalingsperiode som den du sitter med i dag.
Et alternativ for refinansiering av gjeld uten sikkerhet kan være boligkreditt. Dette er en kredittramme banken du har boliglånet ditt i innvilger deg. For å kunne gjøre dette må huset ha en belåningsgrad som ikke er maksimal.
Fordelen med boligkreditt er at kredittrammen har samme vilkår som resten av boliglånet ditt. Rentereduksjonen fra et forbrukslån til boligkreditt vil med andre ord være enorm.
Kjenn gjelden din før du refinansierer
For å få mest mulig ut av å refinansiere er det viktig at du setter deg godt inn i den nåværende gjeldssituasjonen din. Ta en god gjennomgang av gjelden, effektiv rente og hvilke gebyrer du betaler på lånet.
Når du har denne informasjonen lett for hånden vil det være enklere å sammenligne lånet du har i dag med alternative løsninger. Da kan du kikke på effektiv rente, samt gebyrer og andre utgifter, og se om tilbudene vil spare deg for penger.
I denne sammenligningsprosessen bør du benytte deg av en lånekalkulator. Ved hjelp av et slikt verktøy er det fort gjort å se hvilken økonomisk besparelse en eventuell refinansiering blir.
Les mer: Slik holder du orden på økonomien hos Finansportalen
Gjør deg godt kjent med markedet før du refinansierer
For å få en så god oversikt som mulig bør du benytte deg av anbudssider når du skal se på muligheten for refinansiering. Disse tjenestene er uforpliktende og gratis å bruke. Samtidig er de enkle og gjør letingen etter et refinansieringslån veldig mye mer effektiv.
Det kan også være en god idé å følge med på markedet generelt. Dersom rentene plutselig faller er det viktig å vite i forkant hvor stor forskjell en slik endring vil utgjøre. Dette gjelder både for boliglån og lån uten sikkerhet.
Ikke vær redd for å forhandle med eksisterende långiver
Husk på at det er helt vanlig å refinansiere eksisterende lån. Banker foretrekker som oftest at du beholder gjelden din hos dem, med litt bedre vilkår, enn at du flytter den. Derfor skal du ikke være redd for å forhandle med den nåværende långiveren din.
Men for at dette skal gå så sømløst som mulig er det viktig at du har full oversikt før du snakker med banken. Det er spesielt gunstig dersom du kan fortelle at en annen långiver har tilbudt deg bedre vilkår.
Hvis forhandlingene ikke skulle gå bra har du uansett ikke tapt noe på å forsøke. Da kan du helt enkelt flytte lånet ditt over til en ny långiver.
Les mer: Refinansiering av smålån – Slik gjør du det
