Et forbrukslån kan være en god økonomisk løsning for mange. Det er allikevel mange ting du som forbruker må tenke på før du søker om forbrukslån. Bankene som tilbyr forbrukslån er sjeldent genuint interesserte i din privatøkonomi. De har mulighet til å innfri forbrukslån på grunn av den skyhøye renten. Dette er selvfølgelig fordi banken løper en mye høyere risiko når det ikke er sikkerhet i lånet. Allikevel er konkurransen så skarp fordi de potensielle rente-inntektene er enorme. Derfor må du holde god styr på hvor mye du faktisk har mulighet til å betjene i forbrukslån før du søker.
Hva er et realistisk lånebeløp?
Dette vil selvfølgelig avhenge helt av den enkeltes økonomi. Det vil være realistisk å ta opp et ganske stort lån dersom du har godt med penger til overs hver måned. Men før du i det hele tatt søker om forbrukslån er det flere ting du må tenke gjennom. Dersom du ikke allerede har et månedsbudsjett bør du lage et. Lag en oversikt over de reelle utgiftene du har hver måned. Hvor mye av lønnen din sitter du faktisk igjen med? Når du har funnet ut av dette kan du gjøre en realistisk vurdering av muligheten for et forbrukslån.
Hvor mye av pengene dine har du for eksempel lyst til å bruke på renter? De færreste forbrukslån har lavere effektiv rente enn 10% av lånebeløpet. Og i de fleste tilfeller ligger prosenten på nærmere 20. Det er veldig fristende å låne mye dersom det kan realisere noe man ønsker seg. Allikevel er det en veldig dårlig idé å låne bare fordi du kan. Du bør også gjøre en realistisk vurdering av nedbetalingstiden din. Jo lengre du betjener et forbrukslån, jo mer kommer det til å koste deg i renter og termingebyrer.
Hvor mye kan du få innfridd i forbrukslån?
Det vanligste spekteret for forbrukslån er fra 5000 til 500.000 kroner. Forbrukslånene har alltid en aldersgrense, og vil i de fleste tilfeller kreve fast inntekt. Dersom du innfrir disse kravene vil banken godkjenne lånesøknaden din. Du må allikevel ta innover deg hvilke konsekvenser forbrukslånet vil ha på privatøkonomien din. Hvis du låner 500.000 kroner med en nedbetalingstid på 5 år vil månedsbeløpet ligge på rundt 10.000 kroner. For de aller fleste er dette en stor andel av månedslønna.
Men sannsynligvis vil bankene akseptere lånet ditt så lenge du er gammel nok og har fast inntekt. Dette er uavhengig av forholdet mellom inntekten din og månedsbeløpet. Hvis du imidlertid ser at det er uproblematisk å betjene forbrukslånet er det ingen grunn til å ikke ta det opp. Bare gjør deg godt kjent med hvor mye lånet vil koste deg totalt sett, inkludert renter og termingebyrer. Igjen er det viktig å stille seg selv spørsmålet om hvor mye av inntekten man har lyst til å bruke på renter. Kanskje er det lurt å låne litt mindre penger og heller spare opp mellomlegget? Les mer om retningslinjer for forbrukslån på finanstilsynet sine sider.
Hvorfor får du godkjent et høyt forbrukslån?
Det er beinhard konkurranse innen forbrukslån-sektoren. Det er selvfølgelig positivt for deg som forbruker. Du har stor valgfrihet når du skal ta opp et forbrukslån. Du kan ta kontakt med de forskjellige lånetilbyderne og finne ut av hvilket lån som er mest gunstig for deg. Allikevel er det selvfølgelig en god grunn til at bankene er så hissige på å godkjenne forbrukslånene. Et forbrukslån vil alltid komme med en høy rente. Spesielt når man sammenligner med andre typer lån. Det er fordi forbrukslån innfris uten sikkerhet og bankene derfor må risiko-sikre seg ved hjelp av den høye renta. Disse rentekostnadene tjener bankene enorme beløper på – fra hver eneste forbrukslån-kunde.
Selv om lånebeløpet ikke nødvendigvis er forsvarlig for akkurat din privatøkonomi er bankene ute etter å tjene penger. Si for eksempel at du ønsker å ta opp 200.000 kroner i forbrukslån. Du har imidlertid ikke råd til å betjene lånebeløpet med en nedbetalingstid på 5 år. Da vil bankene som oftest være raske ute med å tilby en lengre nedbetalingstid. Dette er ene og alene fordi de vil tjene mer penger på lånet med denne løsningen. Før du får blod på tann og søker om forbrukslån må du huske på at bankene, som alle andre bedrifter, ønsker å tjene penger på lånet ditt. Og da kan det godt hende de innfrir et høyere lånebeløp enn det som egentlig er realistisk for deg.
Lån smart – hvor mye bør du ta opp i forbrukslån?
Er du sikker på at du kommer til å ha samme privatøkonomi de neste 5 årene? 5 år er i de fleste forbrukslån den minste nedbetalingstiden som tilbys. Det betyr selvfølgelig ikke at du er nødt til å vente 5 år med å betale ned på lånet. Men dersom du har tenkt til å betjene lånet over en lengre periode er det viktig å låne smart. Realiteten er at de færreste av oss vet akkurat hvordan økonomien vår vil se ut i fremtiden. Det har både individuelle og generelle grunner.
Dersom nasjonaløkonomien går rett vest hjelper det ikke at du sitter i en trygg jobb. Og hvis du plutselig blir syk kan det godt hende privatøkonomien blir trangere. Før du tar opp et forbrukslån må du huske på at ting kan forandre seg. Men månedsbeløpet på forbrukslånet ditt forblir det samme. Du bør alltid forsøke å få en så kort nedbetalingstid som mulig på forbrukslånet ditt. Du bør også være helt objektiv og realistisk når du vurderer betalingsevnen din. Det er ene og alene ditt ansvar å låne på en forsvarlig måte. Se hvor mye de ulike forbrukslånene koster.
Under er et eksempel på forskjell i nedbetalingstid på et forbrukslån på 150.000 kroner med 17% effektiv rente:
5 års nedbetalingstid:
Lånebeløp: 150.000 kroner
Renter: 73.673 kroner
Gebyrer: 2900 kroner
Totalt: 226.573 kroner
10 års nedbetalingstid:
Lånebeløp: 150.000 kroner
Renter: 162.836 kroner
Gebyrer: 5300 kroner
Totalt: 318.136 kroner
