Et forbrukslån kan gi deg muligheten til å dra på den ferien du har ønsket deg, eller å endelig kunne pusse opp kjøkkenet. Det finnes imidlertid mange tilbydere av slike lån, og kostnadene kan variere mye ved lån uten sikkerhet.
Vi gir deg 6 viktige ting å tenke på når du skal låne penger.
1. Hvor mye penger trenger du?
Skal du pusse opp badet eller kjøkkenet? Eller skal du dra på den ferieturen du har ønsket deg så lenge? Husk at oppussing og ferietur raskt kan bli dyrere enn du så for deg, og pass på at du ikke står igjen med en kjemperegning med oppbrukt lån og uten penger på konto.
En ekstra buffer kan være greit å ha, i tilfelle prosjektet, kjøpet eller ferieturen blir litt dyrere enn planlagt. Forbrukslånet gir deg muligheten til å kjøpe det du ønsker deg nå, men husk at det også må betales tilbake. Renten blir gjerne lavere jo større lånet du tar opp er, men det totale rentebeløpet du må betale vil gjerne øke. Vær oppmerksom på hvor mye din økonomi tåler, og ikke ta deg vann over hodet. Slik unngår du fremtidige betalingsproblemer.
2. Renter på lånet
Rentene på et forbrukslån oppgis både som nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er den løpende renten på lånet, og er gjerne den bankene reklamerer med. Den effektive renten er summen av den løpende renten og gebyrene banken tar fra og med opptak av lånet til du har tilbakebetalt alt, og er derfor den renten du bør se på før du velger riktig forbrukslån.
Både den nominelle og den effektive renten oppgis som regel som en årlig rente, men vær obs på at noen banker gjerne oppgir en månedlig rente. Da må du huske å multiplisere renten med 12 for å finne den årlige renten. Ikke la deg lure av billige markedsføringstriks.
Disse kan fort bli dyre! Hvilken rente banken kan gi deg avhenger av mange forskjellige faktorer, og er basert på hvor stor risiko banken mener de tar ved å låne akkurat deg penger. Banken foretar en helhetsvurdering av deg, basert på opplysningene du har gitt om deg selv. Faktorene som inngår i vurderingen kan for eksempel være lønn, alder, yrke, kredittscore og så videre.
3. Gebyrer og avgifter
De fleste banker tar en eller annen form for gebyrer på lånet de gir. Dette kan for eksempel være et etableringsgebyr og/eller termingebyr. Mens et etableringsgebyr kun forekommer én gang og ofte er mellom 450kr og 950kr, betaler du et termingebyr hver gang du må betale renter og avdrag. Termingebyret varierer gjerne mellom 10kr og 50kr, men kan også være større.
Bankene arbeider ikke gratis, og for å håndtere opptak av lån, innbetalinger og så videre, må du betale gebyr. Noen banker har imidlertid mindre administrasjon, og lar deg kanskje slippe slike gebyr. Selv om 50kr likevel kanskje virker lite når det må betales, kan det bli mye over en lengre periode. La deg derfor ikke lure av den nominelle renten – husk at det er den effektive renten du må se på.
4. Hvilken nedbetalingstid trenger du?
Før du tar opp et forbrukslån er det viktig at du har oversikt over hvor mye du kan klare å nedbetale. Jo kortere nedbetalingstid du har på forbrukslånet, jo billige blir det. Dette hjelper imidlertid lite om du halvveis ut i nedbetalingsplanen får problemer med å betale tilbake. Da er det kanskje bedre å heller ha en litt lengre nedbetalingstid, men da også en høyere totalsum i renter.
Skaff deg en oversikt over hvor stor lønn du kommer til å ha, og hvor høye utgiftene dine kommer til å være fremover. Husk at det også kan komme uforutsette utgifter, og sett opp et budsjett. Dette gir deg en god oversikt over hva din økonomi tåler, og hvor lang nedbetalingstid du må ha for det forbrukslånet du vil ta opp.
Bruk en nedbetalingskalkulator for gjeld om du har problemer med å kontrollere utgiftene
5. Fleksibilitet
Det finnes like mange personlige økonomiske situasjoner som det finnes mennesker, og mange banker tilbyr derfor fleksible løsninger for kundene sine. I en fleksibel nedbetalingsplan kan du velge å betale ned mer på lånet når du har mulighet til det. Samtidig som du kan betale mindre når det er litt dårlige tider. Noen banker opererer også med avdragsfrihet.
En fleksibel løsning kan være bra for deg som har varierende inntekter eller utgifter. Husk alltid å betale ned på lånet når du kan – rentene må du betale uansett!
6. Innhenting av tilbud
Det finnes mange tilbydere av forbrukslån, og kostnadene ved lånet kan variere mye. Pass alltid på å innhente tilbud fra flere banker og låneinstitusjoner. Slik kan sammenligne tilbudene og finne det forbrukslånet som passer best for deg med tanke på renter, gebyrer, nedbetalingstid og fleksibilitet.
