Markedet for lån uten sikkerhet har eksplodert i Norge. Det er flere grunner til denne trenden. For stadig flere er det umulig å komme seg inn på boligmarkedet. Med skyhøye boligpriser og krav til egenkapital er det for mange en utfordring å få kjøpt seg bolig. For andre igjen betyr lån uten sikkerhet realisering av drømmer på kort tid. Dette blir på mange måter som å ta opp lån på hus. Ved å kunne ta opp lån uten sikkerhet kan oppussingen starte i morgen – eller den nye bilen kan kjøpes neste uke. Allikevel er det selvfølgelig en god grunn til at forbrukslån også kalles for lån uten sikkerhet.
Hva er et lån uten sikkerhet?
For å svare på dette spørsmålet er det veldig greit å sammenligne et forbrukslån med et boliglån. Når man tar opp et boliglån tar man opp et lån med sikkerhet. Hvor kommer denne sikkerheten fra? Jo, den regnes ut fra verdien på boligen man tar opp lånet til. Altså tar banken pant i boligen din – og får dermed en sikkerhet. Dersom du ikke skulle klare å betale tilbake på lånet ditt vil banken kunne få igjen pengene sine med boligen din.
Når man tar opp et lån uten sikkerhet finnes det ingen slik panteordning. Banken eller tilbyderen har ingen sikkerhet når de innvilger lånet ditt. De må altså ta utgangspunkt i inntekten din. Og deretter gjør de en vurdering av betalingsevnen din. Dersom låneselskapene ser at det vil være realistisk for deg å betale ned på lånet ditt innvilger de det. Dette er også grunnen til at lån uten sikkerhet er lettere å få godkjent. Banken trenger ikke å ta utgangspunkt i verdien på noe du eier – eller kommer til å eie. For deg som forbruker betyr dette altså at du kan få innfridd lån uten noe egenkapital.
Hvorfor har forbrukslån så høy rente?
Grunnen til at banken kan tilby gunstig rente på et boliglån er at de har sikkerhet i boligen din. Dette er ikke tilfellet når det er snakk om forbrukslån. Med lån uten sikkerhet må bankene sikre seg på en annen måte. Dette gjør de ved å ha en betydelig høyere rente på forbrukslånet. Når banken skal innfri et lån uten sikkerhet må de nemlig gjøre en vurdering i forkant av innfrielsen. Denne gjør de primært ved å beregne betalingsevnen din fra måned til måned. Og i disse månedsbeløpene er renten bakt inn. På denne måten kan tilbyderne se om du har god nok betalingsevne til å godkjenne lånet for deg.
Dette er altså grunnen til at forbrukslån har en så veldig mye høyere rente enn lån med sikkerhet. Banken løper en større risiko ved å godkjenne disse lånene. De har ikke mulighet til å innfri lånet i bolig eller bil. Dermed må de sørge for sikkerhetsnettet sitt ved å ha en høyere rente. Det er helt vanlig at forbrukslån har en rente på mellom 15% og 20%. I sammenligning med boliglån er dette selvfølgelig skyhøyt. Men dette er altså risikoberegningen banken må ta høyde for for å kunne innfri et lån uten sikkerhet.
Hvilken effekt har forbrukslån på privatøkonomien?
Fra bankens perspektiv har en høy rente to formål. For det første reflekterer den risikoen banken løper ved å innfri et lån uten sikkerhet. Og for det andre tjener de svært godt med penger på rentene. Dette er også noe av bakgrunnen for at det er så enorm konkurranse blant forbrukslån-tilbydere. Men hva betyr et forbrukslån for deg?
Dette vil selvfølgelig være helt avhengig av hvor stort beløpet du tar opp er. Og det vil avhenge av nedbetalingsperioden din. Den mest åpenbare effekten et forbrukslån har på privatøkonomien er at du tar opp gjeld. I hverdagen betyr dette en ekstra regning du må betale i måneden. Og det er viktig at du tar dette innover deg før du søker om lånet. Dersom man først har fått innfridd et lån er det veldig fristende å benytte seg av tilbudet. Derfor bør du gjøre en grundig vurdering av om privatøkonomien din vil kunne håndtere det ekstra månedsbeløpet. Det kan kanskje virke som lite med noen tusen ekstra i utgifter i måneden. Men man merker det godt i hverdagen.
Vær realistisk når du tar opp et forbrukslån
Derfor er det kjempeviktig å være realistisk når du skal ta opp et forbrukslån. Du bør alltid begynne med å sette opp et budsjett av privatøkonomien din. Hvordan ligger du an nå – uten et forbrukslån å betale ned på? Har du en del tusen til overs i måneden? Og hvis du har det, hvor mye av disse pengene ønsker du å bruke på renteutgifter? Sett deg godt inn i hvor mye det potensielle lånet uten sikkerhet faktisk kommer til å koste deg.
Det er lett å tenke at et par tusen i måneden er håndterbart. Og dersom drømmen du har lengtet etter kan bli til virkelighet i morgen er det klart fristelsen er stor. Men ta en god titt på hvor mye forbrukslånet faktisk koster, summa sumarum. I tillegg til dette bør du tenke på hverdagsutgiftene dine. Liker du å ha litt ekstra å rutte med i måneden? Er disse pengene viktigere for deg enn drømmeprosjektet? Dette er viktige spørsmål å stille seg selv før man søker om et lån uten sikkerhet.
Hvordan kan forbrukslån hjelpe deg?
Dersom du ser at et forbrukslån er håndterbart for privatøkonomien din kan det være et fantastisk tilbud. For de som ikke har egenkapital er det en frustrerende oppgave å for eksempel komme seg inn på boligmarkedet. Bankene i Norge krever som oftest 15% av boligens verdi for å innfri et boliglån. Les om boliglånsforskriftene på huseierens landsforbund. Med stadig stigende boligpriser blir dette mer og mer krevende. Dersom du står overfor en slik situasjon kan et forbrukslån være løsningen. Og hvis drømmekjøkkenet kan bli til virkelighet – eller en reise du har tenkt på lenge – kan forbrukslån også hjelpe deg. Bare sørg for å være helt sikker på at du ønsker å ta opp gjeld for å realisere disse ønskene – før du søker om forbrukslånet.
