Å refinansiere med sikkerhet betyr i praksis at du forhandler med banken om bedre renter samt øker boliglånet ditt for å betale ned annen gjeld. Dersom boliglånet har stått en stund kan rentemarkedet ha endret seg til det bedre. Det kan også hende at boligen har steget i verdi.

I sistnevnte tilfelle vil boliglånet dermed utgjøre en mindre andel av totalverdien på huset eller leiligheten. Dette forholdet mellom lån og verdi kalles for gjeldsgraden på boligen. Når denne minker tar banken en lavere risiko på boliglånet ditt og dette er grunnlag for å be om en rentejustering.

Du kan også se på muligheten for å flytte boliglånet ditt til en annen bank med lavere rente. I så fall vil både den nye og eksisterende banken din hjelpe deg med byttet slik at prosessen blir så enkel som mulig. Alle disse endringene anses som refinansiering av boliglånet.

Refinansiering av forbrukslån, smålån og kredittkortgjeld

Når det er snakk om gjeld uten sikkerhet er det visse tilfeller hvor du nærmest er garantert en lavere totalkostnad ved å velge refinansiering. Stadig flere norske forbrukere sitter med både kredittkortgjeld og smålån på bok. Dette er de dyreste gjeldsformene på markedet. Ubetalt kredittkortgjeld har gjerne en rente på mellom 22-25%. På smålån kan renten ligge så høyt som 35%.

Skal du refinansiere? Sammenlign refinansieringslån her

Den største ulempen ved å ha flere små og dyre lån stående er nettopp at det er flere av dem. Det betyr at du totalt sett betaler veldig mye mer i renteutgifter enn du ville ha gjort om lånebeløpene var samlet. I tillegg betaler du også månedlige gebyrer på hvert av lånene.

Dersom du er i denne situasjonen bør du definitivt ta en titt på muligheten for refinansiering. Også når du har ett enkelt forbrukslån kan du spare penger på refinansiering.

Dette er spesielt i de situasjonene hvor du har betjent forbrukslånet en stund. Da du fikk lånet ditt innfridd gjorde långiveren en risikovurdering av deg. Denne tok lånebeløpet i relasjon til inntekten din i betraktning, samt kredittscoren din. Når du har betalt ned en del av gjelden din vil det gjenstående lånebeløpet ditt være lavere i forhold til inntekten din. Kanskje har også rentemarkedet bedret seg i din favør. Derfor bør du alltid følge godt med på forbrukslånet ditt og kontakte långiveren din når det har gått en stund. Det er stor sannsynlighet for at en rentejustering er mulig å få til.

Refinansiering av boliglån

Som nevnt over kan refinansiering av boliglån også spare deg for en hel del penger. Ved å gjøre en ny vurdering av boligens verdi og rentemarkedet er det ingen grunn til at banken ikke kan refinansiere lånet ditt. I disse tilfellene er det viktig at du gjør litt grundig forarbeid.

Først og fremst bør du få gjennomført en verdivurdering av boligen din. Sammenlign denne med verdien da du tok opp boliglånet og kontakt banken dersom gjeldsgraden er blitt lavere. Du kan også kontakte banken din direkte og forhøre deg om muligheten for en justering av lånet.

Dette er helt vanlig praksis for norske banker og långiver skal gi deg en ny vurdering av lånevilkårene dersom du ber om det.

Slik refinansierer du kortsiktig gjeld og kredittkort

Steg 1: Innhent informasjon

Gjør deg kjent med markedet

Når du har bestemt deg for å refinansiere bør du gjøre dette i en viss rekkefølge. Det første steget handler om å gjøre deg kjent med markedet. Når du har en god oversikt vil du stille sterkere overfor långiveren din når du skal be om en justering. Eller når du skal øke om et nytt lån. Det finnes flere titalls forbrukslån og boliglån i Norge i dag. Start med å sette opp en enkel oversikt over vilkårene og renten du har på det eksisterende lånet ditt. Det kan også være lurt å gjøre en rask beregning av totalkostnaden på lånet ditt i dag. Når du har denne informasjonen foran deg kan du begynne å kikke på relevante alternativer. Velg ut en fire-fem muligheter og ta en grundigere titt på disse. Ha de følgende spørsmålene i hodet mens du kikker:

• Hvilken effektiv rente tilbyr lånene?
• Hvilken totalkostnad vil du bli sittende med hvis du velger ett av dem?
• Hvilke vilkår og hva slags betingelser har lånene?
• Hvilke minimumskrav har lånene? Innfrir du disse?
• Er det noen ekstrautgifter på lånene? Hvor mye vil disse utgjøre av totalkostnaden?
• Tilbyr de forskjellige långiverne hjelp med refinansiering? Koster dette noe ekstra?
• Har du et eksisterende kundeforhold hos noen av långiverne?

Legg godt grunnarbeid i refinansieringsprosessen

Det er ikke noe poeng i å ta opp et lån for å betale eller justere på eksisterende gjeld dersom det ikke blir billigere for deg.

Når du har laget en god oversikt over alternativene dine bør du kontakte de forskjellige tilbyderne. Du kan eventuelt også legge inn en søknad med personopplysningene dine og ønsket lånebeløp.

Poenget her er at banken må gjøre en individuell vurdering av deg for å kunne gi korrekte opplysninger om rentetilbudet. Det er først når du har mottatt den reelle renten du vil bli sittende med at du kan gjøre en beregning av refinansieringen. Derfor er det viktig at du bruker denne tiden før du i det hele tatt refinansierer.

For å kunne fremme en god sak og skaffe så gode vilkår som mulig på lånet er informasjon nøkkelen. Da har du en bedre forståelse av prosessen og kan komme med gode argumenter til den eksisterende eller nye långiveren din.

Dette vil føre til bedre kommunikasjon og sannsynligvis en raskere refinansieringsprosess. Hvis du opplever at den nåværende långiveren din er lite behjelpelig er det ingen grunn til å ikke bytte tilbyder. Summa summarum er poenget med refinansieringen at du skal spare penger

Steg 2: Regn ut før- og etter-kostnader

Refinansiering kan gjøre gjelden betraktelig billigere

Når du har fremskaffet den relevante og korrekte informasjonen om renten du vil få ved refinansiering kan du begynne å regne på forskjellene. I forhold til et et boliglån vil det sannsynligvis ikke være snakk om enorme beløper totalt sett.

Men med en lavere lånegrad er det en del andre fordeler ved refinansiering. Først og fremst vil du få muligheten til å øke boligkreditten din.

Dette kan være praktisk dersom du ønsker å pusse opp eller låne penger til andre formål gjennom boliglånet ditt. Et boliglån vil alltid være billigere enn eksempelvis et forbrukslån. Det skal også sies at lånebeløpet på boliglån som oftest er betraktelig høyere.

Derfor vil selv en liten justering i renten spare deg for en del penger. Med tanke på gjeld uten sikkerhet kan man spare store beløper i året ved å refinansiere. Dette er spesielt relevant dersom du har gjeld stående flere steder.

Ved å samle denne i ett lån slipper du å betale dobbelt eller tredobbelt opp med renteutgifter og månedsgebyrer.

Gjelden din blir også veldig mye mer oversiktlig med bare ett månedsavdrag å forholde deg til. Se etter tilbydere av forbrukslån som spesialiserer seg på refinansiering. Hos disse långiverne vil renten som oftest ligge en hel del lavere enn på andre forbrukslån. Du vil også få hjelp med refinansieringsprosessen.

To eksempler på penger spart med refinansiering

La oss ta en titt på faktiske eksempler på penger spart ved å refinansiere. På et boliglån vil en lavere gjeldsgrad være et godt grunnlag for å be om en justering på renten din. I dag ligger renten på boliglån generelt på mellom 2% og 3%.

Eksempel 1: Boliglån, annuitetslån

Her har du altså spart 62.362 kroner på refinansieringen.

Eksempel 2: Kredittkortgjeld, annuitet

Om du derimot har en kredittkortgjeld på totalt 100.000 kroner med en effektiv rente på 23,14% ser regnestykket slik ut:

Ved å refinansiere sparer du i dette eksempelet 22.709 kroner totalt sett. Dersom du har flere smålån på bok eller gjeld på flere kredittkort ville dette beløpet ha blitt betraktelig høyere.