Når du har søkt om et forbrukslån må du oppfylle visse betingelser for å få godkjent lånesøknaden din. Det er ikke alltid enten/eller og ofte vil graden av oppfyllelse være med å bestemme hvor mye penger du får låne, og hvilke vilkår lånet ditt vil ha.
Betingelser
Når banken låner vekk pengene sine vil den selvfølgelig også ha dem tilbake senere. Når du søker om et forbrukslån trenger du ikke å stille sikkerhet i fast eiendom, og banken må da kunne stole på at du kommer til å betale tilbake lånet ditt.
Når banken skal bestemme seg for hvem de vil låne penger til, pleier de å sette en del betingelser som du som låntager må oppfylle. Dette er med på å redusere risikoen som banken tar.
Alder
Alle banker stiller et alderskrav til låntakerne sine. Nordea, Bank Norwegian og DNB vurderer søknader fra låntakere helt ned til 18år, mens de fleste andre har en minimumsalder på mellom 20 og 24år. Grunnen til dette er at unge voksne i alderen 18-20år viser seg å være dårlige på å betale tilbake gjeld.
Inntekt
Når du låner penger, skal du jo også betale dem tilbake og da må du ha en inntekt. De fleste banker krever at du har en fast inntekt på mellom 100 000 og 200 000kr i året for at de skal låne deg penger.
Såkalte mikrolån eller sms-lån vil ofte kunne gi deg muligheten til å låne småbeløp på 1000-5000kr, selv uten fast inntekt. Hvis du virkelig trenger pengene, og ikke har en fast inntekt kan dette være en mulighet. Mikrolån har ofte en høyere rente enn forbrukslån.
Ingen betalingsanmerkninger
Når du søker om låne penger, vil banken gjennomføre en kredittsjekk på deg. Da sjekker de om du har latt være å betale for deg tidligere. Hvis du har hatt regninger som har gått til inkasso og endt opp i forliksrådet og lignende vil det kunne bli vanskelig å låne penger.
Lånevilkår
Lånebeløp
Det viktigste vilkåret er lånebeløpet. Vil banken låne deg de pengene du trenger? Når du bestemmer deg for hvor mye penger du trenger å låne er det viktig å låne nok, men ikke for mye. Skal du for eksempel betale en verkstedregning så vet du jo nøyaktig hvor mye penger du trenger, men skal du pusse opp badet må du kanskje gjette litt. Skal du pusse opp, kan det være lurt å låne slik at du har en liten buffer. Det er dumt å sitte med 100 000kr i gjeld og et halvferdig bad fordi du lånte 30 000kr for lite.
Hvor mye penger banken vil låne deg er avhengig av i hvor stor grad du oppfyller betingelsene vi har nevnt over.
Rente og gebyrer
Det nest viktigste vilkåret er det vil kaller for lånekostnader. Dette er hvor mye det vil koste deg å ha forbrukslånet. Bankene operer ofte med to ulike begreper, nemlig nominell rente og effektiv rente.
Den nominelle renten er det du betaler for å låne pengene. Renten representerer risikoen banken tar, samt det banken kunne tjent ved å investere pengene i noe annet.
Den effektive renten er så mye det virkelig koster deg å låne penger når man inkluderer bankens ulike gebyrer. Gebyrene skal dekke bankens administrasjonskostnader tilknyttet låneprosessen og inkluderer som regel et etableringsgebyr på 500-1000kr som betales når du får innvilget lånet og et termingebyr på 30-50kr som betales hver måned.
Nedbetalingstid og fleksibilitet
Når du tegner et lån, utarbeider banken en nedbetalingsplan. Denne viser hvor mye i renter og avdrag du skal betale til banken hver måned helt til du er gjeldfri.
Jo lengre nedbetalingstid du har, jo mindre trenger du å betale hver måned, men totalprisen på lånet blir høyere ettersom du må betale renter for en lengre periode. Har du kort nedbetalingstid betaler du mer hver måned, og du slipper å betale like mye i renter og termingebyr.
Du bør alltid betale ned lånet så raskt som mulig, men det er viktig å ikke betale så mye på lånet at du plutselig ikke har råd til å betale de andre regningene du får hver måned.
Mange banker tilbyr fleksible nedbetalingsplaner. Da kan du gjerne betale et fast, mindre beløp hver måned, mens du kan betale mer de månedene du har god råd. På den måten får du mer økonomisk fleksibilitet i hverdagen. Dette er veldig greit hvis inntekten din varierer fra måned til måned, eller du vet at utgiftene dine varier veldig.
OPPSUMMERT:
• Din alder, inntekt og betalingsanmerkninger avgjør om du får lån.
• De fleste banker har en del minimumskrav, men det er alltid muligheter.
• Når du skal velge lån bør du sammenligne lånebeløp og den effektive renten
• Betal ned lånet så raskt som mulig for å spare penger.
• Fleksible nedbetalingsplaner er bra hvis du har varierende inntekt.
