Når man trenger penger raskt finnes det egentlig ikke noe bedre alternativ enn et forbrukslån. Så lenge økonomien er på plass og du får godkjent kredittsjekken din kan du regne med å ha pengene på konto i løpet av 1-2 virkedager. Dette er også en viktig grunn til at det ofte går litt fort i svingene når nordmenn søker om et forbrukslån. Det er lett å la seg lokke av tilbud om avdragsfrihet, lengre nedbetalingstid og en lavere effektiv rente og dermed takke ja til lånetilbudet. Forbrukslån er imidlertid en stor økonomisk forpliktelse. Som lån uten sikkerhet ligger renten veldig mye høyere enn på lån med sikkerhet. Derfor er det viktig at du tar deg god tid når du vurderer å ta opp lån uten sikkerhet.
1. Ikke dropp vurderingen av rentemarkedet
Det er ikke til å stikke under en stol at forbrukslån er kostbare lån. De faktorene som vil telle mest for totalkostnaden av lånet er nedbetalingsperioden og effektiv rente. Det er helt vanlig at sistnevnte ligger på mellom 15% og 20%. På noen forbrukslån ligger renta også så høyt som 25%. Tommelfingerregelen er at du får en lavere effektiv rente når du låner mer i forbrukslån. Men rentetilbudet du mottar vil uansett ha stor innvirkning på hvor mye lånet ditt vil koste, summa summarum. Derfor er det svært viktig at du gjør en grundig vurdering av rentemarkedet før du takker ja til et forbrukslån.
Ikke skriv under på det første og beste du mottar. Ta deg litt tid til å sjekke alternativene dine. Det kan være lurt å benytte seg av en eller flere anbudssider for å forsikre deg om at forbrukslånet du ender opp med blir så billig som mulig.
Stor guide til billigste forbrukslån
2. Ikke ta opp et større lån enn nødvendig
Forbrukslån har den forlokkende egenskapen at de er 100% fleksible. Långiver stiller ingen krav til hvordan du skal bruke lånebeløpet ditt. Derfor kan det også være fristende å låne noen tusen mer enn du egentlig trenger. Det skal du imidlertid unngå. Husk på at forbrukslån koster mye penger. Avhengig av nedbetalingsperioden din kan noen få tusen kroner ekstra ende opp med å bli svindyre.
Når du vurderer å søke om forbrukslån er det viktig å låne så lite som overhodet mulig. Sett opp et budsjett for hva du skal bruke pengene til. Hvis dette eksempelvis er et oppussingsprosjekt bør du ta deg tid til å forhøre deg med håndverkere. Lag et så nøkternt prisoverslag som mulig før du søker om forbrukslånet. Det kan også være lurt å kikke på hvor mye ekstra selv et litt større lån vil koste deg.
3. Ikke takk ja til en lengre nedbetalingsperiode enn nødvendig
I tillegg til å være fleksible tilbys også forbrukslån i dag med muligheten for lange nedbetalingsperioder. Vanligvis kan man tegne denne på opptil 15 år. Det er også mange låntakere som velger denne løsningen for å holde månedskostnadene på lånet så lave som mulig. I praksis er dette imidlertid bare å skyve gjelden foran seg. I tillegg til effektiv rente vil nedbetalingsperioden din ha aller størst effekt på totalkostnaden av lånet. Jo lengre denne er, jo mer vil du betale i renter. Det er helt enkelt fordi forbrukslån er annuitetslån, hvor rentekostnadene beregnes fra måned til måned. Ved å legge to, fem, eller syv år til nedbetalingsperioden din blir altså rentene gående henholdsvis 24, 60 eller 84 ekstra måneder.
Retningslinjer for forbrukslån finner du på Finanstilsynet
Slik ser forskjellen ut:
Nedbetalingstid 5 år:
Lånebeløp: 100.000 kroner
Effektiv rente: 17,81%
Nedbetalingsperiode: 5 år
Totalkostnad: 147.509 kroner
Nedbetalingstid 10 år:
Lånebeløp: 100.000 kroner
Effektiv rente: 17,81%
Nedbetalingsperiode: 10 år
Totalkostnad: 204.769 kroner
4. Ikke lån fra banken din kun på bakgrunn av eksisterende kundeforhold
Vi føler oss ofte mest komfortable med den banken vi allerede bruker. Hvis du har hatt et langt kundeforhold til en bank føles det kanskje tryggere å ta opp forbrukslån der. Det er imidlertid viktig å huske på at hovedoppgaven din når du skal låne forbrukslån er å gjøre det så billig som mulig.
Svært ofte kan ikke privatbanker tilby samme rente og vilkår som de bankene med hovedfokus på lån uten sikkerhet. Dette handler altså om å gjøre seg kjent med markedet før du låner. Unngå å låne fra banken din bare fordi du allerede er kunde der. Det er ingenting som tilsier at du bare kan ha kundeforhold hos én långiver.
5. Ikke søk før du vet hvor mye lånet vil koste
Dersom du først får tilbud om et forbrukslån, og spesielt hvis du trenger penger raskt, er det fort gjort å takke ja umiddelbart. Hvis du ikke har laget et budsjett eller sjekket alternativene dine på markedet er dette en svært dårlig idé. I forkant av en lånesøknad er det viktig at du gjør deg godt kjent med hvor mye forbrukslånene du vurderer vil koste totalt sett.
Etter du har fått en oversikt over en to-tre muligheter bør du se på disse i relasjon til budsjettet ditt. Når du deretter mottar lånetilbud (og det er lurt å søke hos flere tilbydere) bør du også være helt sikker på at du er klar over samtlige utgifter på lånet. Hvis du er usikker på noe bør du kontakte långiverne og spørre. Det er først når du har tall på totalkostnaden av lånet at det vil være forsvarlig å takke ja til tilbudet.
Finn billig forbrukslån her
6. Ikke lån mer enn du kan betjene
Dette er den største, og vanligste, fallgruven blant norske låntakere av forbrukslån. Vi har alle en tendens til å romantisere den økonomiske situasjonen vår når det er noe vi ønsker oss veldig. Vi tenker at det går fint å bruke litt mindre på mat, litt mer av sparepengene våre eller droppe noe av forbruket vårt. Det er svært viktig at du er helt ærlig med deg selv når du skal søke om forbrukslån.
Lag et skikkelig budsjett og se på hvor mye penger du faktisk har til overs til et eventuelt forbrukslån. Det er lett å tenke at man skal bruke mindre på andre ting, men hvor realistisk er dette egentlig i praksis? Ikke lån mer enn du kan betjene. Da er det kort vei til inkasso og i verste fall en betalingsanmerkning, som vil gjøre den økonomiske hverdagen veldig mye mer krevende.
Les mer: Hvordan velge riktig forbrukslån?