Forbrukslån er en svært attraktiv finansieringsløsning for en rekke nordmenn. Når det ikke tas noen pant i eiendeler eller bolig kan disse lånene innvilges på dagen. Dersom man trenger penger raskt blir dette dermed ansett som et godt alternativ for mange. Forbrukslån er også helt fleksibelt med tanke på bruk av pengene. Dette fører til at en hel del låntakere velger denne løsningen til bruksområder som oppussing, reise eller egenkapital til boligkjøp.
Men forbrukslån kommer også med en betraktelig bakside. Disse lånene er nemlig uten sikkerhet og det betyr at den effektive renten er skyhøy. Derfor er det svært viktig at du gjør deg godt kjent med det økonomiske ansvaret du tar på deg før du takker ja til et lånetilbud.
Du låner mer enn du kan håndtere
Det er ingen som kjenner din privatøkonomi slik du selv gjør. Når en lånesøknad skal vurderes har tilbyderne av forbrukslån kun inntekt og betalingshistorikk på lånsøkeren å gå etter. I tillegg til dette vil også et høyere lånebeløp bety høyere renteinntekter for långiveren. Derfor forekommer det stadig vekk at lånsøkere mottar tilbud om et lånebeløp som er høyere enn det de realistisk sett kan klare å håndtere.
Før du søker om forbrukslån er du nødt til å ta en grundig titt på privatøkonomien din. Hvis den allerede er stram er det lite sannsynlig at et forbrukslån vil hjelpe deg i det lange løp. Det er selvfølgelig veldig fristende å takke ja til penger dersom man virkelig trenger dem. Men det er kritisk at du ikke tar på deg et lån det vil være urealistisk for deg å betjene. Gjør du dette er det kort vei til inkassokrav, betalingsanmerkninger og en vanskelig økonomisk hverdag.
Utgiftene på lånet endrer seg
De aller fleste forbrukslån tilbys med flytende rente. Det betyr at renten er markedsstyrt og kan endre seg i løpet av nedbetalingsperioden din. Selv om långiver tar en viss høyde for renteendringer er renten høy på forbrukslån. Hvis du allerede strekker økonomien ved å ta opp lånet vil det være stor forskjell på eksempelvis 20% og 23% effektiv rente. Dette vil ha spesielt stor innvirkning på totalkostnaden av lånet dersom endringen tvinger deg til å øke nedbetalingstiden.
Fordi effektiv rente beregnes av resterende gjeldsbeløp hver måned vil en lengre nedbetalingsperiode bety et dyrere lån. Tommelfingerregelen med forbrukslån, og spesielt med tanke på renteendringer, er derfor å kvitte seg med gjelden så raskt som mulig. Det er viktig at du tar innover deg at dette er et dyrt lån, som også kan bli dyrere om markedet endrer seg. Husk på å gi privatøkonomien godt med slingringsmonn før du låner, så du ikke blir stående i en uholdbar situasjon.
Privatøkonomien din endrer seg
Forbrukslånets vilkår kan selvfølgelig endre seg i løpet av nedbetalingsperioden, men det kan også din egen privatøkonomi. Gjennom hele livet vårt blir vi stilt overfor en rekke uventede situasjoner. Dette blir spesielt dramatisk dersom endringen er av en økonomisk natur.
- Hvordan vil privatøkonomien din håndtere forbrukslånet hvis du mister jobben din?
- Kan du blir sykemeldt over en lengre periode?
Det viktigste spørsmålet å stille seg selv til enhver tid er i hvilken grad et eventuelt forbrukslån vil belaste økonomien.
Bruk en forbrukslån kalkulator for å regne ut estimerte kostnader ved lånet ditt.
Hvis denne belastningen er stor må du sannsynligvis justere på lånebeløpet.
Vi mennesker har lett for å romantisere økonomiske situasjoner når det er noe vi har veldig lyst på. Vi tenker at hvis det går akkurat, så går det helt fint. Slik er imidlertid ikke realiteten. Derfor er det viktig at du tar høyde for forskjellige fremtidige scenarioer før du tar opp et forbrukslån. Og spesielt hvis nedbetalingsperioden er lang.
Du vender deg til å leve på lånte penger
Hvis du ikke er bevisst vanene dine er det fort gjort å tenke på et forbrukslån som egne penger. Låner du noen hundre tusen kroner til generelt forbruk og vender deg til en levestandard som baserer seg på disse pengene vil overgangen være enorm når du går tom. Det beste tipset er selvfølgelig å ta opp forbrukslån til et bestemt formål.
Dette kan være
- Depositum til kjøp av bolig,
- Oppussing
- Planlagt ferie.
Å låne bare for å bruke kan fort gå over stokk og stein. Hvis du vender deg til å leve på lånte penger vil du i løpet av kort tid stå overfor noen svært krevende økonomiske situasjoner.
Dette omtales ofte som luksusfellen, hvor man ikke holder styr på forbruksvanene sine og til slutt sitter igjen med et gjeldsbeløp som er helt uhåndterbart.
Tenk nøkternt og realistisk når du skal ta opp forbrukslån
Vi har allerede vært inne på dette, men det er viktig å presisere at forbrukslån er blant de dyreste lånene som finnes på det norske markedet. Selv om man kan lokkes av raske penger og realiserte drømmer på dagen er faktum at et lån er et stor økonomisk forpliktelse. Derfor må du holde hodet kaldt når du vurderer å ta opp forbrukslån.
Du må ta en grundig titt på økonomien din og se om det er realistisk for deg å låne penger i det hele tatt. Deretter kan du begynne å kikke på lånebeløp – og dette bør holdes så lavt som mulig. Regn ut hvor mye lånet vil koste deg totalt sett med forskjellige nedbetalingsperioder. Se på hvilken innvirkning en eventuell renteøkning vil ha på privatøkonomien. Tar du opp forbrukslån på en forsvarlig og gjennomtenkt måte vil du ikke ha noen problemer med å betjene det. Les mer om basisrente på Finanstilsynet.
Tips til deg som vurderer å ta opp et forbrukslån
I tillegg til å tenke nøkternt når du skal ta opp forbrukslån er det en rekke andre ting du bør vurdere. Husk at de to viktigste faktorene i totalkostnaden av forbrukslånet er effektiv rente og nedbetalingstid. En rekke tilbydere reklamerer med nominell rente, men det er altså den effektive renten du kommer til å måtte betale. Når du har fått en god oversikt over kostnaden på lånet kan det være en god idé å stille seg selv følgende spørsmål:
- Låner jeg mer enn jeg trenger?
- Vil økonomien min kunne håndtere månedsavdragene gjennom hele nedbetalingsperioden?
- Er det et alternativ å bruke litt tid på å spare opp noe av beløpet jeg trenger?
- Kommer forbrukslånet til å ha en innvirkning på kredittscoren min?
- Er det sannsynlig at privatøkonomien min vil holde seg stabil gjennom hele nedbetalingsperioden?
- Trenger jeg pengene så mye at jeg er villig til å ta på meg gjeld for å skaffe dem?Les også tips før du tar opp forbrukslån
