Forbrukslån i Norge
Markedsrådet avgjorde i 2012 at det er fullt lovlig å reklamere med raskt avklaring på lån. Siden den tid har volumet på søkeord som ”lån på timen” og ”lån på minuttet” steget drastisk, og over hele landet tas det opp forbrukslån fra noen tusen til flere hundre.
Forbrukerkultur og shoppinginstinkt
I Norge har vi en sterk forbrukerkultur. Det anses som status å ha fine ting – og dyre ting – og derfor er det svært mange som velger å ta opp forbrukslån når økonomien ikke strekker til til det man ønsker seg. Vi mennesker har et innebygd instinkt som handler om umiddelbar behovstilfredsstillelse. Det betyr at vi opplever det som svært vanskelig på et instinktivt nivå å si nei til ting vi ønsker oss akkurat her og nå.
Den reelle prisen på forbrukslån
Det mange ofte glemmer når de ønsker seg den bilen eller det drømmehuset, er at forbrukslån-tilbydere tjener ekstremt godt på denne typen lån. Det er nettopp derfor markedsføringen er så aggressiv og kompetitiv når det kommer til forbrukslån. Så når du vurderer å ta opp et forbrukslån er det viktig at du setter deg inn i hvor mye det faktisk kommer til å koste deg.
Forbrukslån med 10 års nedbetaling
Eksempel:
Lise er akkurat ferdig med studiene og har begynt i ny jobb. Hun bor fortsatt i leie-leilighet, men har gjennom hele studietiden hatt lyst til å etablere seg i eget hjem.
Lise har vært flink til å spare til leilighet i BSU siden hun var liten.
Hun fortsatte med sparingen under studietiden, og har en egenkapital på 200.000 kroner. Nå har Lise funnet drømmeleiligheten.
Den ligger sentralt og det er kort for henne å gå til jobb, så hun vil slippe de månedlige utgiftene til kollektivtransport som hun har nå. Men Lise har ikke jobbet mer enn 4 måneder i den nye jobben sin, og selv om hun får lån i banken sin er de ikke villige til å låne henne nok penger til leiligheten.
Hun mangler 100.000 kroner og bestemmer seg for at hun har råd til å ta opp et forbrukslån med 10 års nedbetalingstid.
Renta er høy, men Lise har regnet ut at med lønnen sin har hun råd til å administrere både lånet fra banken og forbrukslånet uten sikkerhet. Slik ser regnestykket hennes ut:
Lise tar opp et annuitetslån med et engangsgebyr på 900 kroner og et termingebyr på 30 kroner. Det er 12 terminer i året (altså 120 terminer totalt) og lånet har en effektiv rente på 18%.
Lånebeløp: 100.000 kroner
Termingebyrer: 3600 kroner
Renter: 91.988 kroner
Total kostnad for forbrukslånet til Lise: 191.988 kroner.
Forbrukslån med 5 års nedbetaling
Eksempel:
Elias og Sigrid er et etablert ektepar som lenge har ønsket seg ny bil. Ekteparet har hatt den samme bilen i snart 10 år og utgiftene til verksted begynner å bli så høye at de synes det er på tide å skaffe seg noe nytt.
De siste årene har alle pengene Elias og Sigrid har hatt til overs etter månedlig forbruk gått til nedbetaling av huslånet deres.
Allikevel har de en grei økonomi, og de tenker at siden de allerede bruker så mye penger på bilhold vil det lønne seg med en nyere bil.
Imidlertid har de såpass mye i lån på huset, i tillegg til noe kredittkortgjeld, at banken ikke er villige til å låne ekteparet mer penger til å kjøpe seg bil. Elias og Sigrid bestemmer seg for at hvis de kjøper en ny bruktbil kan de låne alle pengene på forbrukslån.
Bilen koster 220.000 kroner og de regner ut at de kan få til en nedbetalingsperiode på 5 år hvis de kun betaler det faste månedsbeløpet på huslånet sitt. Slik ser regnestykket til Elias og Sigrid ut:
Ekteparet tar opp et serielån med et engangsgebyr på 500 kroner og termingebyr på 40 kroner. Det er 12 terminer i året (60 terminer totalt) og lånet har en effektiv rente på 14%.
Lånebeløp: 220.000 kroner
Termingebyrer: 2400 kroner
Renter: 92.505 kroner
Total kostnad for forbrukslånet til Elias og Sigrid: 312.505 kroner
